Cartões-presente, vouchers e programas de fidelidade

• Directive (EU) 2015/2366 — PSD2 and the limited network exclusion
• Regulation (EU) 2016/679 — GDPR, Article 27
• Directive 2011/83/EU — consumer rights
• Directive (EU) 2019/2161 — Omnibus
• Directive 2009/110/EC on electronic money

Quem tem de designar

Empresas fora da União que emitem cartões-presente, vouchers ou pontos de fidelidade utilizáveis na UE. A questão dos serviços de pagamento é decisiva: instrumentos utilizáveis apenas dentro de uma rede limitada ou para uma gama restrita de bens podem ser isentos, mas a exclusão é estreita e deve ser notificada acima de um limite.

Limiares e isenções

A exclusão da rede limitada requer notificação à autoridade competente nacional quando o valor total das transações de pagamento nos doze meses anteriores exceder €1 milhão.

O que deve constar do rótulo

Não físico. Termos que estabelecem o período de validade, as taxas, as condições de resgate e as consequências da expiração, além do representante no aviso de privacidade.

Campos nos marketplaces

Provedores de pagamento e plataformas verificam a posição dos serviços de pagamento antes da integração, e as autoridades de defesa do consumidor agiram contra períodos de expiração curtos e taxas de inatividade em vários estados membros.

Documentação a conservar

Análise jurídica da posição dos serviços de pagamento com a notificação da rede limitada onde o limite é excedido, termos e condições em conformidade com a legislação de defesa do consumidor, registros do Artigo 30 para os dados de fidelidade, a designação do Artigo 27, e contabilidade de saldo não reclamado.

Normas e ensaios

Não aplicável.

Requisitos linguísticos

Termos, informações sobre expiração e condições de resgate na língua de cada mercado atendido.

A partir de quando

Notificação da exclusão da rede limitada uma vez que o limite é ultrapassado. Informação ao consumidor antes da compra.

Prazo de conservação

Dados de fidelidade e transação pelo período necessário e para fins contábeis, com dados de perfil minimizados.

Em caso de incumprimento

Ação de supervisão por parte dos reguladores financeiros, incluindo a exigência de buscar autorização como instituição de moeda eletrônica, multas do RGPD, e penalidades da legislação de defesa do consumidor por termos de expiração injustos, que vários tribunais nacionais anularam.

Quem fiscaliza

Supervisores financeiros nacionais, autoridades de proteção ao consumidor e autoridades de proteção de dados.

Onde está a fronteira

Pontos de fidelidade que podem ser trocados por bens de terceiros, ou convertidos em dinheiro, geralmente caem fora da exclusão da rede limitada e em território regulado. Períodos de expiração mais curtos do que os permitidos nacionalmente são tratados como termos injustos, independentemente da análise de pagamento.

Perguntas frequentes

Um cartão-presente é dinheiro eletrônico?

Pode ser. A exclusão da rede limitada cobre instrumentos utilizáveis apenas em uma rede específica ou para uma gama limitada de bens, e deve ser avaliada e, acima do limite, notificada.

Podemos definir um prazo de expiração de um ano?

Vários estados membros restringem períodos de expiração curtos e taxas de inatividade em vouchers, e tribunais nacionais os consideraram injustos. Verifique por mercado.