التشفير، المحافظ وتطبيقات التكنولوجيا المالية

• Regulation (EU) 2023/1114 — MiCA
• Regulation (EU) 2016/679 — GDPR, Article 27
• Directive (EU) 2015/849 — anti-money laundering
• Regulation (EU) 2023/1113 — transfer of funds and crypto-assets
• Directive (EU) 2015/2366 — PSD2 where payment services are provided

من يجب أن يعيّن

المزودون المقيمون خارج الاتحاد الذين يقدمون خدمات الأصول المشفرة أو وظائف الدفع للأشخاص في الاتحاد الأوروبي. تثار سؤالان مختلفان: سؤال البيانات، الذي يجيب عليه ممثل المادة 27، وسؤال الترخيص، الذي لا يمكن لممثل الإجابة عليه على الإطلاق - تتطلب MiCA ترخيص كيان مقيم في دولة عضو، ويتم تفسير الاستدراج العكسي بشكل ضيق.

الحدود والإعفاءات

تعتمد عتبات MiCA على الخدمة ونوع الأصول، مع قواعد أكثر صرامة للأصول المرجعية الكبيرة ورموز النقود الإلكترونية. لا توجد عتبة في اللائحة العامة لحماية البيانات.

ما يجب أن يظهر على الملصق

ليس ماديًا. هوية الممثل في إشعار الخصوصية، بالإضافة إلى التزامات الإفصاح الواسعة بموجب MiCA: الورقة البيضاء لبعض الرموز، تحذيرات المخاطر، إجراءات الشكاوى وحالة الترخيص للكيان الذي يقدم الخدمة.

حقول المنصات

تتطلب متاجر التطبيقات من تطبيقات الخدمات المالية إثبات الترخيص في الأسواق المستهدفة، وإزالة التطبيقات المشفرة التي لا يمكنها ذلك. يقوم مقدمو خدمات الدفع والبنوك بإجراء العناية الواجبة الخاصة بهم ويرفضون المشغلين غير المرخصين.

المستندات الواجب الاحتفاظ بها

سجلات المادة 30 التي تغطي التحقق من الهوية، مراقبة المعاملات والدعم. تعيين المادة 27. تقييم تأثير حماية البيانات، حيث تتضمن معالجة KYC مستندات الهوية، وعندما يتم استخدام التحقق البيومتري، بيانات الفئات الخاصة. جدول الاحتفاظ الذي يوفق بين تقليل البيانات بموجب اللائحة العامة لحماية البيانات وواجبات الاحتفاظ بموجب مكافحة غسل الأموال. من الجانب التنظيمي، ملف الترخيص بموجب MiCA، ترتيبات الحوكمة وبرنامج مكافحة غسل الأموال.

المعايير والاختبارات

غير قابل للتطبيق، على الرغم من أن أنظمة التحقق من الهوية البيومترية تثير أسئلة حول الدقة والتحيز التي يجب أن يتناولها تقييم تأثير حماية البيانات، وقد ينطبق قانون الذكاء الاصطناعي على نظام التحقق نفسه.

المتطلبات اللغوية

الإفصاحات، تحذيرات المخاطر وإجراءات الشكاوى بلغة كل دولة عضو حيث يتم تقديم الخدمات.

متى ينطبق

الممثل قبل بدء المعالجة. تم تطبيق MiCA على مقدمي خدمات الأصول المشفرة منذ 30 ديسمبر 2024، مع ترتيبات انتقالية وطنية انتهت إلى حد كبير.

مدة حفظ المستندات

سجلات مكافحة غسل الأموال لمدة لا تقل عن خمس سنوات بعد انتهاء العلاقة، وهو احتفاظ أطول مما قد تقترحه تقليل البيانات بموجب اللائحة العامة لحماية البيانات ويجب توثيقه كالتزام قانوني بدلاً من أن يُفترض.

عند عدم الامتثال

غرامات اللائحة العامة لحماية البيانات تصل إلى 20 مليون يورو أو 4%. يتم تحديد عقوبات MiCA على المستوى الوطني وتشمل حظر النشاط، وهو أمر وجودي بدلاً من مالي. التشغيل بدون ترخيص هو جريمة في عدة دول أعضاء.

من ينفّذ

سلطات حماية البيانات، المشرفون الماليون الوطنيون وESMA أو EBA حسب الخدمة، ووحدات الاستخبارات المالية لمكافحة غسل الأموال.

أين يقع الحد الفاصل

لا يجعل ممثل المادة 27 خدمة غير مصرح بها قانونية. هذا هو أكثر سوء الفهم تأثيرًا في القطاع: تعيين ممثل يلبي متطلبات اللائحة العامة لحماية البيانات ولا شيء آخر، بينما تقديم خدمات منظمة إلى الاتحاد بدون ترخيص يعرض المشغل للتنفيذ الذي لا يمكن أن يخففه تعيين البيانات.

أسئلة تُطرح علينا

هل يسمح لنا ممثل اللائحة العامة لحماية البيانات بخدمة عملاء الاتحاد الأوروبي؟

لا. إنه يلبي المادة 27 فقط. يتطلب تقديم خدمات الأصول المشفرة في الاتحاد ترخيصًا بموجب MiCA لكيان مقيم في دولة عضو.

هل الاستدراج العكسي هو وسيلة للدخول؟

يتم تفسيره بشكل ضيق جدًا: نهج غير مطلوب حقًا من قبل عميل، بدون تسويق، بدون محلية وبدون ترويج موجه نحو الاتحاد الأوروبي. تتعامل الجهات التنظيمية مع الاستدراج العكسي المزعوم بشك.